Не страшитесь страховаться!

Записки доброго стоматолога
Эмиль Гургенович Агаджанян
врач-стоматолог 1 категории
www.dentist.spb.ru

Поглядел я тут, как в моей конференции без меня люди большую и интересную тему подняли, но никто в ней не разбирается толком, и потому писали, в основном, всякое не то! Так вот понял я, что без меня опять не разберутся, и решил в который раз помочь народу. Ибо Добрый я ужасно!

Обсуждали достоинства и недостатки страхования и индивидуальной медицинской страховки.

Так вот, в Питере индивидуальное медицинское страхование пока не развито. В Москве такой вид услуг появился совсем недавно - чуть больше года назад - и уже очень сильно набирает обороты. Питер от Москвы никогда особо не отставал ни в чем, а потому сейчас у серьезных людей есть серьезные мысли по поводу предоставления и этого вида услуг. Из соображений коммерческой тайны пока не буду обзывать таких людей по именам, но скажу, что скоро и в Питере можно будет купить стоматологическую страховку и подарить ее бабушке на восьмидесятилетие (правда, протезирование в страховку не входит, а лечить ей уже нечего почти, но дорого внимание!). Так что обсуждать достоинства индивидуальной стоматологической страховки пока явно рано, не напрягайтесь раньше времени.

Законодательно разрешенное корпоративное медицинское страхование существует с 1991 года. Правда, им пока "балуются" только крупные фирмы, имеющие зарубежное управление: "Пепси-Кола", "Кока-кола", "Жиллет", "Форд", разные совместные предприятия, куча юридических фирм и так далее и тому подобное. За это честь им и хвала, так как за кровные деньги этих иностранцев вылечили себе зубы уже тысячи петербуржцев, и в городе появилась хоть какая-то культура страхования. Мало того, что они страхуют своих работников, так они страхуют и членов их семей! Суммы, которые уходят на медицинское страхование у этих фирм, заставляют снять перед ними шляпу! Ни одному из наших российских директоров никогда в горячечном бреду не приснится идея взять и выкинуть на здоровье своих работников десятки и сотни тысяч долларов. При всем моем патриотизме открыто заявляю, что, к великому сожалению, мозги у наших руководителей по большей части работают только в одну сторону - как набить свой собственный карман. Некоторые в условиях, которые создало и продолжает создавать наше правительство, думают еще и о том, как выжить и не загнуться под бременем совершенно диких налогов, законов и поборов на всех уровнях, при этом еще и желательно не сесть в тюрьму, изворачиваясь "как уж на сковородке". До страхования ли нам в таких условиях?! Уж конечно, нет, к сожалению! Поэтому корпоративное страхование пока являются уделом, в основном, зарубежных компаний и их представительств в России. На таких предприятиях каждый держится за свое рабочее место и работает как надо, ибо получает за это не только хорошую зарплату, но и кучу всяких мелких подарков (если можно назвать страховку за 250-700 баксов в год мелким подарком!). И у меня есть огромная надежда, что наши люди, проработав на таких предприятиях несколько лет, перенесут такую культуру работы когда-нибудь и на наши фирмы.

Теперь по поводу "верю - не верю" страховым компаниям. Основной темой обсуждения было недоверие страховщикам, дескать, обманут, услуг не предоставят, деньги сдерут и накроются. Пока вы тут рассуждаете, можно верить страховым компаниям или нет, они уже несколько лет воплощают в действительность все те прелести, о которых я уже писал выше. Причем здесь, как нигде, работает конкуренция и все прочие рыночные механизмы. Я уже пять лет очень тесно сотрудничаю со страховыми компаниями и вижу, как они из шкуры вон лезут, чтобы клиенты были довольны и чтобы на следующий год они застраховали свою фирму именно в их компании. Как я уже упоминал, суммы, которые платятся страховым компаниям за страховку, столь велики, что за них стоит работать, и работать хорошо! Что они и стараются делать для привлечения новых и новых клиентов. Я нисколько не хочу идеализировать страховые кампании. У них, как и у любой другой фирмы, цель одна - заработать как можно больше денег. Но тут как никогда важна солидность, степень доверия и прочие имиджевые моменты.

Никто не станет страховать крупную фирму у страховщика, который неизвестно откуда взялся, сидит в подвале и предъявляет лицензию со смазанной неразборчивой печатью. В этом бизнесе уже давно все места разобраны, и новичкам там пробиться сейчас крайне тяжело. Существуют большие стабильные страховые компании, которые работают уже несколько лет, зарекомендовали себя очень и очень хорошо. Информация об их оборотах и выплатах совершенно не секретна, публикуется в печати и ясно показывает уровень страховой компании. Так что выбрать себе страховщика - не такая уж непосильная задача. А по поводу того, что страховщик будет всячески уклоняться от выполнения своих обязанностей, могу сказать только то, что, по моему опыту, гораздо чаще случается обратное: зарвавшиеся клиенты начинают требовать услуг, которые никогда не были им обещаны, или качества обслуживания, которое им даже в элитной зарубежной клинике не окажут. Причем при минимальной стоимости страховки каждый хочет перебрать ее раз в семь-восемь, а "что не съем, то понадкусываю". Клиенты устраивали скандалы страховщикам по поводу того, что прием у врача был задержан на 7 минут, а им даже кофе не предложили. Помню жалобу, что дистиллированная вода из стоматологического наконечника капнула на воротник пациента. Меня выдергивали в пятницу в восемь часов вечера из дома, потому что одной пациентке никак не могли втолковать, что зубы, которые она требует лечить, необходимо срочно протезировать, иначе они развалятся, удалятся, и вот тогда мы точно будем виноваты. Пациентка никак не хотела верить врачу-стоматологу, преподающему терапевтическую стоматологию студентам в университете, и требовала главного врача, начальника департамента медицинского страхования страховой компании и чуть ли не Папу Римского! И все это на основании ее твердого убеждения, что коронки ставить нельзя, от них зубы сразу самопроизвольно удаляются. И я вынужден был выслушивать этот бред два с половиной часа и убеждать ее, что я столько не проживу, сколько простоят коронки, поставленные в нашей клинике. И самое интересное, что часто, только ради того, чтобы не связываться с неадекватными клиентами, страховая компания оплачивает все, что они просят, понимая, что потерять крупного корпоративного клиента человек в триста-четыреста обойдется в итоге дороже. Можете представить в таком случае, что произойдет, если клиента действительно обхамят, или плохо обслужат, или неправильно вылечат и так далее?! Это будет скандал на весь город, и назавтра каждая дворняга из окрестных подвалов не поленится прибежать к дверям провинившейся страховой компании и поднять ножку на ее дверь. Я уже не говорю о разных исках за моральный, материальный, физический, психический и еще пес знает какой вред, причиненный несчастному застрахованному лично начальником медицинского департамента и членами его семьи. Это все к вопросу о незаинтересованности страховщика в оказании застрахованному качественной услуги.

Теперь несколько слов о страховых программах. Основным аргументом противников страхования является то, что по страховой программе ничего не делают вообще, кроме осмотров и консультаций. Это в корне неверно. Страховые программы почти у всех одинаковые, отличаются, как правило, в каких-то мелочах и работают на пределе возможностей. Да, страховщики, как правило, не оплачивают протезирование, профилактику, ортодонтию, косметику, лечение венерических заболеваний и так далее. Их, кстати, не оплачивают нигде в мире, кроме как за огромные деньги по каким-нибудь индивидуальным эксклюзивным полисам. Но в плане терапии, хирургии и скорой помощи работа страховых кампаний сейчас просто замечательна! Доктора-терапевты ездят к пациентам на дом, на работу или в любое удобное пациенту место при любом чихе или подозрении на высокую температуру. Часто их вызывают просто так, давление померить. Если пациенту нужно проколоть курс каких-нибудь препаратов в течение месяца, то весь месяц не пациент будет ездить в процедурный кабинет, а доктор к нему приезжать. Скорая помощь к застрахованным пациентам выезжает исключительно на фирменных, оборудованных по максимуму автомобилях, возят их в лучшие больницы, кладут в отдельные палаты, лечат импортными лекарствами и так далее и тому подобное. В стоматологии любую острую боль принимают без очереди, в договоре записано, что лечить застрахованных можно только импортными препаратами, лечить их могут только врачи со стажем, званием, красным дипломом и прочая чушь. Если зуб подлежит терапевтическому лечению, то лечение это проводится по полной программе. Удаление зубов, чистка ультразвуком, мелкие операции в полости рта и много чего еще, если это не является протезированием или подготовкой к нему, оплачивается страховой компанией тоже сполна. Часто пациенту просто не доказать, что данный зуб залепить пломбой уже просто нельзя, необходимо протезирование.

Короче говоря, любую проблему со здоровьем пациент может свалить на страховщика. Если с простым человеком что-то случается, то чаще всего пациент просто не знает, куда звонить, бежать, требовать и так далее. Максимум, что он может получить быстро, если у него нет друга-врача, - это лечение в ближайшем дежурном заведении с весьма сомнительным качеством. Если же пациент застрахован, то все, что он должен сделать, - это позвонить диспетчеру страховой компании по номеру телефона, который записан у него в страховом полисе, и ждать, когда за ним приедут на "Форде-Транзите", возьмут под белы ручки и свезут в отдельную палату одной из лучших клиник города, где им за немалые для страховой компании деньги займутся лучшие врачи, которые в случае его недовольства так получат по шее, что больше недовольства никогда не будет.

Конечно, как и везде, есть свои гении и свои идиоты, есть порядочные люди и проходимцы. Иногда страховая компания может быть просто замечательной, а в клинике, с которой заключен договор, может оказаться непорядочный врач. Бывают и обратные ситуации. Может страховая компания и просто прогореть. Но это все на уровне кирпича по голове во время прогулки от дома до гаража. Вы же дома не сидите из-за этого! И отказываться от всемирно принятого медицинского страхования на основании того, что все равно обманут, - это уже несерьезно.

В дополнение хочу объяснить, что не нужно путать обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное. Это две большие разницы. То, что бесплатное лечение пациентов в районных поликлиниках и больницах перевели в вариант обязательного медицинского страхования и передали деньги страховым компаниям, весьма и весьма спорно. Пациенты вообще никакой разницы в обслуживании не получили, кроме головных болей со страховыми полисами, которые нужно ездить куда-то получать (в отличие от добровольного медицинского страхования, когда агент приедет к вам на дачу на другой конец света, только чтобы вы подписали контракт), а без этого полиса вас даже на порог поликлиники не пустят. Многие этим недовольны, говорят, что это есть прямое перекачивание денег из одного кармана в другой с немалой потерей по пути. Но там расценки устанавливаются государством, на пациента отпускаются сущие копейки, и вообще это такая кухня, что там сам черт ногу сломит. Занимаются этим несколько страховых компаний, которые выиграли тендер. Им это выгодно, поскольку они получают сразу огромные суммы, которые по пути можно несколько раз обернуть, и живут за счет того, что половина наших граждан предпочитает в поликлинику не соваться даже перед смертью. Я, например, за всю жизнь имел один больничный лист и, перефразируя известную песню, "если я заболею, то уж в районную поликлинику обращаться точно не стану". В вопросе обязательного медицинского страхования я не очень силен и потому не буду обсуждать эту тему долго.

Но добровольное медицинское страхование - это совсем другое дело. Тут совсем другие цены, отношения и условия работы. Если ОМС - обязаловка, и деньги все равно будут перечислены, доволен клиент или нет, а пациент выбора не имеет вообще никакого, то добровольное медицинское страхование - это уже выбор самого пациента. В добровольном медицинском страховании суммы страхового покрытия тоже разные бывают. Есть лимиты просто смешные, например, 1200 рублей на стоматологию в год. На такие деньги и один зуб в приличном месте не вылечить, а есть лимиты по 250 и более долларов. Есть вообще страховка без лимита, но за все нужно платить, и тут цена полиса тоже бывает самая разная. И это вполне естественно. Только привыкшие к "бесплатной" советской медицине люди никак не могут этого понять и все время хотят получать медицинскую помощь как в Америке, но платить за это не хотят вообще. Ну никак не приучить людей, что все на свете стоит денег, а бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Так что не нужно огульно всех под одну гребенку охаивать. Лучше спросите тех людей, которые уже не первый год пользуются услугами добровольного медицинского страхования. Думаю, что сильно недовольных среди них почти нет. Однако, получилось, как будто я рекламирую страховые компании. Может, они мне скинутся на бесплатную страховку когда-нибудь?

Эмиль Гургенович Агаджанян, врач-стоматолог 1 категории, www.dentist.spb.ru, 1999-2006